대출 이자를 제일 싸게 잘 받는 방법은 다음과 같습니다.
- 대출을 받기 전에 본인의 신용점수를 관리하고 향상시키세요. 신용점수가 높을수록 대출금리가 낮아집니다
- 본인에게 가장 적합한 대출 상품을 찾으세요. 담보대출이나 서민대출 등 다양한 대출 상품이 있으니 비교하고 선택하세요
- 대출 상환 기간을 짧게 하세요. 대출 기간이 길수록 이자가 많이 발생합니다. 가능한 한 빨리 상환할 수 있는 계획을 세우세요.
- 여러 은행의 대출금리를 비교하고 협상하세요. 은행마다 대출금리가 다르므로 여러 은행의 상담을 받아보고 최저금리를 요구하세요
대출 신청 전 대출 이자 줄이는 방법
1. 신용점수 관리
신용점수를 좋게 만드는 것은 대출 이자를 줄이는 가장 기본이라고 할 수 있는데요. 대출금리에 가장 큰 영향을 주는 요인은 신용점수이기 때문에 평소에 신용점수를 꾸준하게 관리를 하는 것이 좋습니다. 신용점수는 보이지 않는 무형의 자산이지만 관리를 하신 분들은 관리를 하지 않은 분들에 비해 상대적으로 금전적으로 매우 큰 이득을 얻게 되므로, 이 글 맨 하단에 첨부해 드릴 "신용점수를 쉽고 빠르게 올리는 실전 노하우"에 대한 글을 참고해보시길 바랍니다.
2. 저금리 정부지원 서민대출 상품부터 알아볼 것
정부는 서민들에게 다양한 형태의 정부지원 대출을 지원해주고 있는데요. 정부지원 대출을 이용하게 되면 정부기관 등이 보증을 서주게 되므로 은행들은 저신용 저소득자분들에게도 저금리로 대출을 해주고 있습니다. 그러므로, 일단 본인이 이용 가능한 정부지원 대출 상품들이 있는지 먼저 꼼꼼하게 확인해 보시길 바랍니다. 참고로 이글 맨 하단에 본인에게 가장 적합한 정부지원 대출 상품을 빠르게 파악하여 신청할 수 있는 방법에 대한 글을 첨부해 드릴 테니 참고하시길 바랍니다.
3. 대출 비교 사이트 등을 활용하여 대출을 여유롭게 알아볼 것
우리들이 고가의 가전제품을 구매할 때 오랜 기간 후기들도 살펴보고 저렴한 곳을 찾아보는 것처럼 대출상품도 너무 급하게 알아보고 신청하지 말고 어느 정도 기간을 두고 본인에게 가장 유리한 상품을 찾아볼 필요가 있습니다. 최근에는 토스, 핀다, 카카오페이 등 핀테크 업체 들의 대출비교금리 서비스 등을 활용해도 되지만, 이들의 업체는 1금융권 상품은 거의 없고 2금융권 업체들 중에서도 제휴된 업체들의 대출상품들만 비교를 해주기 때문에 한계가 있습니다. 또한 신용조회가 신용점수에 영향을 주지 않도록 변경이 되었지만, 짧은 기간에 과도한 신용조회는 대출심사 시에 불이익을 받을 수도 있기 때문에 이러한 업체에서 대출한도 및 금리를 조회하는 것을 주의할 필요가 있습니다.그러므로, 대략적으로 금리비교를 해보고 싶다면, '금융감독원'에서 운영하고 있는 금융소비자 정보 포털 "파인" 웹사이트를 활용하여 금리를 비교해 보시길 바랍니다.
4. 대출담당 직원에게 정당한 방법으로 금리 요구
대출담당자 및 지점장과 같은 관리자들은 어느 정도 대출금리를 인하할 권한을 가지고 있습니다. 따라서, 대출 신청 시 은행 측에서 제시하는 금리를 무조건적으로 수용하지 마시고, 은행금리를 낮출 수 있는 방법이 있는지 문의해 보시길 바랍니다. 은행은 굳이 금리인하를 요구하지 않는 고객에게 금리를 낮춰주지 않습니다. 그리고 은행 직원들도 은행에 근무하는 은행원이기 이전에 실적을 쌓아야 하는 월급쟁이라는 것을 잊지 마시고, 대출 담당 직원이 실적이 쌓을만한 것을 어느 정도 제시를 해준다면 좀 더 좋은 조건으로 거래가 가능할 것입니다. 다만, 은행 직원이 고객에게 강압적으로 금리인하를 목적으로 어떤 상품을 강제로 권유하는 것은 불법이므로 이러한 요구는 들어줄 필요가 없습니다. 참고로, 같은 은행이라고 하더라도 '지점(영업점)'에 따라서 금리가 모두 다를 수 있는데요. 그 이유는 각 은행 지점들도 영업실적을 쌓아야 하는 곳이기 때문에, 대출실적이 떨어지는 지점이라면 좀 더 적극적으로 대출금리를 인하하여 대출고객을 모집하려고 할 수 있습니다. 이와 마찬가지로 은행 지점장이 새롭게 바뀐 지 얼마 되지 않은 지점이라면 지점장이 지점의 실적을 끌어올리기 위해 대출 및 예금 등 모든 조건이 다른 지점에 비해 좋을 가능성이 많다고 할 수 있습니다.
- 즉, 한마디로 은행 지점 및 은행원 모두 영업실적에 약한 조직 및 일반 직장인이라고 생각하면 제가 이야기하고자 하는 핵심적인 부분을 이해할 수 있을 것입니다.
- 그러므로, 대출 신청 및 상담 시에 이러한 부분을 지혜롭게 활용한다면 상대적으로 낮은 대출금리를 적용받아 대출이자를 줄이는데 많은 도움을 받으실 수 있을 것입니다.
5. 대출기간, 상환방법 등 대출조건 신중하게 결정
대출이자를 줄이기 위해 열심히 발품 팔고 공부하여 대출금리를 낮추었다고 하더라도, 대출기간 및 대출상환방식을 어떤 방법으로 선택하느냐에 따라 고객이 은행에 총 납부해야 하는 이자비용은 모두 달라지게 됩니다. 예를 들면 대출 1억 원을 연 5%, 5년 만기로 대출을 받았다고 가정을 하였을 경우, 대출금리 및 기간은 동일하지만 대출상환방식에 따라 다음과 같이 총이자비용은 달라지게 됩니다.
위의 표에서 볼 수 있듯이, 대출상환방식만 바뀌어도 대출기간 동안 총 납부해야 하는 이자비용의 차이가 매우 크다는 것을 확인할 수 있습니다. 일반적으로 우리가 주택담보대출을 받을 때는 위에 있는 예시보다 대출금액도 크고 대출기간도 20 ~ 35년으로 매우 길기 때문에 총이자비용은 엄청난 차이가 발생할 거라는 것을 예상할 수 있을 것입니다. 그러므로 대출신청 시 심사숙고하여 본인에게 가장 유리한 방식으로 선택할 필요성이 있습니다. 참고로, 대출이자를 줄이는데 매우 중요한 역할을 하는 대출상환방식에 대해서 아직 개념이 제대로 잡히지 않으신 분들은 이번 기회에 아래의 글을 참고하여 정리를 해보시길 바랍니다.
대출 진행 기간 중에 대출이자 줄이는 방법
1. 금리인하요구권
대출 이용 중에 대출이자를 줄일 수 있는 첫 번째 방법은 "금리인하요구권"을 행사하는 방법인데요. "금리인하요구권"은 대출상환능력이 좋아진다면 대출금리 인하를 요구할 수 있는 권리를 말합니다. 이러한 요구는 1 금융권 등의 시중은행은 물론 2 금융권인 새마을금고, 신협, 저축은행, 보험사, 카드사 등에 모두 요구가 가능합니다. 다만, 제3금융 대부업체에는 금리인하요구권을 행사할 수 없습니다.
많은 분들이 뉴스 매체 등을 통해 "금리인하요구권"이 있다는 것은 들어본 적이 있어도 그 정확한 내용은 대부분 모르고 계실 텐데요. 금리인하요구권 신청자격을 정확하게 정리해보면 다음과 같습니다.
- NICE 또는 KCB 등 공신력 있는 신용평가사의 신용등급이 상승한 경우
- 자산 증가 및 부채가 감소한 경우 (해당 자료를 지참하여 금리 인하 요구 가능)
- 대출을 이용 중인 은행에서 "주거래 우대 고객"으로 신규 선정된 경우
- 대출 이후에 신규 취업을 하거나 승진을 한 경우
- 연소득이 20~ 30% 정도 상승한 경우
앞서 설명드린 신청자격에 해당이 된다면 금융사에 금리인하요구권을 행사하여 대출이자를 줄일 수 있는데요. 아래와 같이 몇 가지 주의해야 할 사항들이 있습니다.
- 금리 기준이 정해진 정부지원 서민대출상품들은 금리인하요구권을 행사할 수 없습니다.
- 금리인하요구권은 대출기간 내에 최대 2번까지 요구가 가능합니다.
- 금리인하를 신청한 후 6개월 이내에는 추가로 신청이 불가능합니다.
지금까지 설명드린 금리인하요구권은 해당 금융기관이 요구하는 '금리인하 신청서'와 '필요서류'만 제출하면 쉽게 신청이 가능하니, 신청자격이 되시는 분들은 이번 기회에 신청해보시길 바랍니다.
2. 법정 최고금리 인하에 따른 금리 인하 가능성 확인
법정최고금리가 2021년 7월 7일부터 연 24%에서 → 연 20%로 인하가 되었는데요. 그래서 '21년 7월 7일 이후 신규 대출 및 갱신, 연장할 경우 법정최고금리인 연 20% 이하만 가능합니다. 다만, 일부 저축은행 및 캐피탈 등은 최고금리인하의 긍정적인 취지에 동참하여 이미 기존 대출 등에도 자율적으로 적용하기로 하였으므로, '21년 7월 7일 이전에 대출을 받아 이용하고 있는 분들이라도 연 20% 이상의 대출금리를 이용하고 있는 분이라면 해당 금융회사에 문의해보시길 바랍니다.
3. 정부지원 서민대출 등으로 대환대출
앞선 설명에서 대출 신청 전에 사전에 본인이 이용 가능한 정부지원 서민대출상품들이 있는지 미리 확인해보라고 했는데요. 그러나 이미 다른 대출 등을 사용하고 있는 경우라면 기존에 이용 중인 고금리 대출을 저금리 정부지원 서민대출상품으로 대환 할 수 있는지 확인해 보시길 바랍니다. 대환 대출이란 기존에 이용하고 있는 대출을 상환하기 위해 새로운 대출을 받는 것을 말합니다¹. 대환 대출의 장점은 금리를 낮추거나 상환 기간을 연장할 수 있다는 점입니다². 단점은 신규 대출의 심사가 엄격하고 추가적인 수수료가 발생할 수 있다는 점입니다. 대한민국 국가에서는 서민들의 부채 해소를 위해 여러 가지 정부지원 대환 대출을 제공하고 있습니다. 예를 들어, 버팀목 전세자금대출은 전세자금대출을 이용 중인 세대주에게 최대 1억 5천만원까지 저금리로 제공하는 정부지원 상품입니다⁵.
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* 원스톱 대환대출 플랫폼 2023년 5월 출시 예정 *
대출을 잘 받기위한 대출 받는 순서
1. 금융권 담보대출
1 금융권 담보대출 상품중에 전국민이 가장 많이 이용하고 있는 대출 상품은 "주택담보대출"과 "전세자금담보대출"입니다. 주택이나 전세자금이 필요할때 대출을 이용해서 주택을 구매하거나 전세금을 마련합니다. 만약에 내가 빚이 없는 본인 소유의 주택을 가지고 있다고 한다면 일반 신용대출보다 더 저렴한 금리로 대출 이용이 가능합니다. 확실한 담보물을 가지고 있기 때문입니다. 주택담보대출 이외에도 자동차 담보대출 또한 좋은 조건으로 대출 이용이 가능합니다. 본인 단독명의의 자동차를 가지고 있다면 현재 중고차 시세의 한도로 대출 이용이 가능합니다.
2. 1금융권 신용대출
1 금융권 신용대출은 다양한 대출 상품들이 있습니다. 높은 한도의 대출이 필요하거나 마이너스통장 형식의 대출이 필요하다면 직장인대출이나 사업자대출을 이용하면 되겠습니다. 일반적으로 높은 신용등급을 가지고 있는 직장인 신용대출이 대출 조건이 좋은편입니다. 사업자나 프리랜서 또한 소득증빙이 된다면 1금융권 신용대출 이용이 가능합니다. 만약에 무직자라고 한다면 1 금융권에서 나오는 300만 원 미만의 비상금 대출을 이용하면 되겠습니다. 서울보증보험의 보험증권을 가입할 수 있다면 직업이나 소득 상관없이 무직자도 대출 이용이 가능합니다.
3. 정부지원 대출
정부지원 대출은 소득이 적거나 신용등급이 낮아서 어쩔 수 없이 높은 금리의 대출을 이용할 수밖에 없는 서민들을 위해 만들어진 대출입니다. 1 금융권 신용대출이 불가능한 분들이 2 금융권 대출과 반드시 비교해보아야 할 대출 상품이 되겠습니다. 정부에서 보증서를 발급하여 해당 보증서를 가지고 1 금융권이나 2 금융권에서 대출을 실행하게 됩니다. 많은 사람들이 이용하는 햇살론이나 새희망홀씨 대출의 자격조건은 연소득 3500만 원 미만이라면 신용등급 상관없이 이용 가능하며, 연소득 3500만원 초과 ~ 4500만 원의 경우 신용등급이 6등급 이하여야 합니다. 새희망홀씨는 1 금융권에서, 햇살론은 2금융권에서 대출을 진행하게 됩니다. 보통 1금융권에서 신용등급 때문에 대출이 안 되는 분들은 신용등급 6등급 이하가 많습니다. 2 금융권에서도 해당 신용등급으로는 10% 중반대의 대출 금리가 나오는데 해당 대출들은 최고 금리가 10.9% 이하이며 실질 금리는 연 6% ~ 10% 정도로 많이 나오게 됩니다.
4. 상호금융대출
상호금융조합에는 신협, 새마을금고, 단위 농협, 수협, 산림조합과 같은 상호금융조합들이 있습니다. 2금융권 중에서는 대출 금리가 저축은행보다는 저렴한 편입니다. 그러나 그만큼 저축은행이나 캐피탈 대출보다는 자격조건이 까다롭습니다. 지역단위 오프라인 영업소들이 많기 때문에 직접 방문하여 상담을 받을 수 있다는 접근성이 좋습니다. 중요한 건 각 지점마다 금리가 조금씩 상이하기 때문에 같은 새마을금고나 신협이라고 하더라도 지역단위 별로 금리 비교가 필요하겠습니다.
5. 캐피탈 대출
캐피탈에서는 예금이나 적금 같은 상품은 운영하지 않습니다. 캐피탈사도 다양한 캐피탈사들이 있습니다. 캐피탈사마다 조금씩 특판 하는 금리를 잘 뒤져보면 위에서 살펴본 대출보다 더 저렴한 금리로 대출이 가능한 상품들도 있습니다. 일반적으로는 상호금융조합의 대출과 거의 비슷한 금리를 가지고 있고 저축은행 대출보다는 조금 금리가 저렴한 편입니다. 대기업들이 이용하는 곳이 많아서 믿을만하고 각종 앱들이 편리하게 잘 되어있다는 장점이 있습니다.
6. 저축은행 대출
저축은행 대출은 2 금융권 대출 상품중에서도 조금 대출 금리가 비싼 편입니다. 하지만 그만큼 대출 자격조건이 문턱이 높지 않아서 신용등급이 아주 떨어지는 10등급 까지도 대출 이용이 가능한 상품들이 많습니다. 하지만 대부분의 저축은행들은 현재 개인회생 중이거나 파산절차를 밟고 있거나, 연체가 되어있는 경우에는 대출 이용이 되지 않습니다.
7. 햇살론
햇살론 또한 정부지원 대출 상품 중 하나지만 저축은행 대출이나 캐피탈 대출보다는 금리가 높습니다. 서류상으로 대출이 불가능한 극저신용자들의 경우 특례보증 제도를 통해 직접 대출 심사를 대면으로 받을 수 있습니다. 대출한도는 기본은 700만 원이나 1400만 원까지 한도를 늘릴 수 있고 대출금리는 초반에는 15.9%지만 대출기간 3년의 경우 성실상환시 매년 3%씩 대출 금리가 낮아집니다. 만약에 저축은행이나 캐피탈 대출 금리가 햇살론보다 높게 나온다면 우선 햇살론을 고려해보시는 게 낫습니다
8. 카드사 대출
카드사 대출은 소위 말하는 현금서비스로 단기 카드대출 중 하나를 말합니다. 카드사에서 2달 정도의 대출 기간으로 몇백만원 손쉽게 빌려주게 되는데 대출 기간이 짧은만큼 상환압박이 심해서 연체하게될 가능성이 높은 대출입니다. 금리도 15%이상 되는 경우가 많기 때문에 추천하지 않지만 워낙 편리하기 때문에 정말 잠깐만 쓴고 재빨리 생환한다면 좋겠습니다. 기간을 길게 가져 가는 장기 카드대출은 현금서비스보다는 조금 나은 대출 상품입니다.
9. 대부업 대출
신용등급이 떨어질 대로 떨어진 분들, 정상적인 금융기관을 통해서 대출이 안 되는 분들이 이용 가능합니다. 대부업을 이용할 때 중요해야 할 점은 대부업 등록번호를 확인하는 것입니다. 합법적인 등록 대부업체의 경우 불법적인 채권추심과 법정 최고금리 20%를 넘기지 않습니다. 대한민국의 대표적인 대부업체 10곳은 다음과 같습니다.
- 러시앤캐시
- 리드코프
- 태강대부 (캐시벅스)
- 에이원대부캐피탈 (로니오)
- 밀리언캐쉬대부
- 웰컴크레디라인대부 (웰컴론)
- 미래크레디트대부
- 엘하비스트대부
- 어드밴스대부
- 대산대부
이 중에서 금융위원회가 선정한 우수 대부업체는 21개사로, 위의 목록에서 6개사가 포함됩니다. 우수 대부업체는 금리와 수수료가 낮고 상환 조건이 유리하다고 합니다